lördag 11 maj 2024

Hur länge är det meningsfullt att spara?

När man börjar från noll finns det bara ett sätt att få sparkapitalet att växa. Och det är att spara pengar (duh!). Men så fort man har kapital sparat och investerat kommer det växa av sig själv.

Har man bara lite pengar investerade växer det långsamt, och har man mycket kapital växer det fortare, i alla fall om man mäter i faktiska kronor och ören. Så långt är inget jag skriver särskilt kontroversiellt skulle jag tro.

Får man 8% avkastning om året på investeringarna, och typ 3% i löneökningar, så kommer sparkapitalet växa betydligt snabbare än lönen, och därmed snabbare än förmågan att spara nya pengar. Det betyder att ju länge man kommer på sin investeringsresa, desto mer betydelsefull blir avkastningen, och desto mindre betydelsefullt blir nysparandet.

Med det sagt så är 10,000 kr fortfarande 10,000 kr, och kanske ingenting som någonsin blir helt meningslöst. Men till slut kommer man till den punkt då tillskottet gör väldigt lite för tiden det tar att nå sitt mål.

Räkneexempel: Om jag har 3 miljoner, och sparar 20k kr/månad, tar det ca 10-11 år att nå 10 miljoner givet en avkastning om 8%.

Sparar jag istället 0 kr, tar det ca 16 år. Helt klart en skillnad.



 

Gör jag om samma uträkning med ett startkapital på 6 miljoner blir siffrorna något annorlunda.

Med samma nysparande, på 20kkr/månad tar det 5 år. Och utan nysparande tar det 7 år. En gyllene medelväg på 10kkr/månad tar istället 6 år. Ett år eller två är ju en del tid ändå, så helt meningslöst är det inte.

Vid 8 miljoner tar det lika många år. Även om man nog sparat några månader i det fallet också, men så kinkig orkar jag inte vara i mitt exceldokument.

Så slutsatsen måste bli att det är mindre noga med nysparandet när man kommit en bit på vägen. Jag har aldrig riktigt tyckt att så kallad "Coasting FIRE" har känts särskilt attraktivt, men jag tror jag börjar förstå tjusningen med idén.


Sedan finns det ett stort problem med att sluta spara, för jag har ingen aning om vad jag skulle göra med pengarna istället. Men det kanske är ett starkt argument för att gå ned på halvtid när man börjar närma sig målet?


8 kommentarer:

  1. Jag har tänkt ungefär samma lika som du. Har kommit fram till att nu räcker det, det är inte längre meningsfullt. Bryr mig inte om någon deltid ens, jag är på väg att hoppa av.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Att ha bestämt sig låter riktigt bra. Själv velar jag ständigt om framtiden.

      Radera
  2. Halvtid sista tiden innan FIRE tror jag är en kanonlösning för många, speciellt om man gillar sitt arbete men känner att man inte riktigt orkar med heldagar.




    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja kanske. Själv har jag istället nu börjat fundera på att ägna den sista tiden på jobbet med att tjäna ihop till och spendera en hel del pengar på större utgifter som ändå kommer behövas. Tex ny tvättmaskin, renovering av något badrum eller nyare bil.

      Det känns lättare att ta en sådan utgift medans pengarna kommer in i bra fart. Annars skulle jag nog dra på det för länge.

      Radera
  3. Hitta nya utmaningar? Vissa utmaningar är mer personliga som att "börja spendera" men det är också andra utmaningar som drar ens personlighet och förståelse av världen framåt. En utmaning för mig vore starta ett eget företag och kanske efter det något givande till mänskligheten som "levererar" därefter för alltid i någon stiftelse eller liknande.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja jag har funderat lite i de banorna också. Jag skulle kunna tänka mig att, efter en tids ledighet, konsulta lite som utvecklare. Eller ge mig in i AI-racet kanske då det verkar spännande.

      Radera
  4. Allt är relativt, i synnerhet sparande har jag upptäckt.

    Från att ha sparat regelbundet och i stort bara köpt aktier har jag börjat ställa om till livet som fri, även om jag tekniskt fortfarande är anställd men på semester ett tag framöver. Senast idag när jag sålde av lite från IPS för att säkra upp för mina uttag nästa år snubblade jag över aktier jag vill köpa.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Så kan det vara. Jag har ingen aning om hur jag ska våga bli fri till slut, för jag har helt klart ett viss ha-begär av fler aktier, även om värdeökningar på befintliga börjar ha större effekt =)

      Radera

One more year syndrome

Jag börjar inse att jag sitter fast i "one-more-year-syndrome"-träsket. Mina utdelningar uppgår för tillfället till nästan 21k/mån...